N26

N26 tuvo problemas serios con el regulador alemán BaFin, que en 2021 le impuso un límite de captación de 50.000 nuevos clientes al mes en Alemania por fallos en sus sistemas antilavado de dinero. Además, en 2022 cerró sus operaciones en EE. UU. y Brasil, reconociendo que no podía competir en esos mercados. El banco sigue operando en Europa, pero ya no es la startup imparable que prometía conquistar el mundo.

N26 no necesita que ningún banco tradicional lo «respalde»: tiene su propia licencia bancaria completa, concedida por el Banco Central Europeo y supervisada por el BaFin alemán. Esto significa que los depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán hasta 100.000 € por titular, igual que en cualquier banco convencional. Las tarjetas funcionan sobre la red Mastercard.

Con la cuenta gratuita N26 Standard, tienes 3 retiradas gratis al mes en cajeros de la zona euro; a partir de la cuarta, te cobran 2 € por operación. Fuera del euro, se aplica además una comisión del 1,7 % sobre el importe retirado. Los planes de pago (Smart, You, Metal) amplían o eliminan estas comisiones, pero tienen cuota mensual.

Con la cuenta Standard, las primeras 3 retiradas mensuales son gratuitas en cualquier cajero que acepte Mastercard dentro de la zona euro, sin importar la red. Si contratas N26 You o Metal, las retiradas en euros son ilimitadas y gratuitas. Fuera de la eurozona siempre hay comisión por tipo de cambio, salvo con el plan Metal.

Puedes usar cualquier cajero que muestre el logo Mastercard, lo que en la práctica significa casi cualquier cajero en España y Europa. N26 no tiene red de cajeros propia, así que dependes de la disponibilidad de Mastercard en el terminal. No tiene acuerdos especiales con redes como Euronet o similares para suprimir la comisión adicional que algunos de esos cajeros pueden cobrar por su cuenta.

No cobra comisiones por transferencias SEPA estándar ni por transferencias instantáneas dentro del espacio euro con cuenta Standard. Las transferencias internacionales fuera del SEPA se gestionan a través de Wise y sí tienen coste, que varía según el destino y el importe. En resumen: mover dinero en euros por Europa es gratis; mover dinero al resto del mundo, no.

Con N26 Standard: 2 € por retirada a partir de la cuarta en la eurozona, y 1,7 % del importe en moneda extranjera (más el tipo de cambio Mastercard). Con N26 Smart: las mismas condiciones. Con N26 You: retiradas ilimitadas y gratuitas en euros, 1,7 % en divisa. Con N26 Metal: gratuitas en euros y con mejor trato en divisas. El truco está en que el cajero en sí puede añadir su propia comisión, que N26 no controla.

Depende del uso: Revolut gana en versatilidad, criptos, acciones, seguros de viaje en el plan gratuito, cambio de divisa sin comisión hasta cierto límite, pero su licencia bancaria es más reciente y su reputación en atención al cliente es peor. N26 ofrece una experiencia más limpia y estable, con depósitos garantizados al 100 % desde el primer día. Para viajar mucho y cambiar divisas, Revolut. Para cuenta cotidiana con más garantías regulatorias, N26.

No hay una respuesta única, pero el ranking depende de para qué: para banca digital sin comisiones de mantenimiento, N26, Revolut o Openbank son opciones sólidas. Si necesitas atención presencial o hipoteca, la banca tradicional (BBVA, CaixaBank, Santander) sigue siendo más completa. Para los que quieren lo mejor de los dos mundos, Openbank (filial de Santander) combina tecnología con respaldo de un grande.

El bono de 20 € por invitación (cuando está activo) suele acreditarse en la cuenta del invitado en un plazo de 1 a 4 semanas desde que se cumplen las condiciones, normalmente, realizar una o varias compras con la tarjeta. N26 no tiene un plazo fijo publicado y las condiciones cambian según la campaña, así que conviene leer la letra pequeña de cada promoción antes de contar con ese dinero.

Puedes ingresar dinero mediante transferencia bancaria SEPA desde cualquier otro banco a tu IBAN de N26, que es inmediata o llega en el mismo día hábil. También puedes recibir tu nómina directamente. El ingreso en efectivo es más limitado: N26 colabora con redes de puntos de recarga (como Barzahlen/viacash en algunos países), aunque en España esta opción no está disponible de forma nativa, lo que es una limitación real.

Las principales: cuenta gratuita sin comisión de mantenimiento, apertura 100 % online en minutos, IBAN alemán válido en toda Europa, tarjeta Mastercard física y virtual, notificaciones en tiempo real de cada gasto y una app considerada de las mejores del sector. Los planes premium añaden seguros de viaje, cajeros ilimitados y acceso a criptomonedas. La gran ventaja frente a la banca tradicional es la ausencia de burocracia.

N26 ofrece una cuenta de ahorro (N26 Savings) con un tipo de interés variable que ha oscilado entre el 2 % y el 4 % TAE según el momento y el mercado, aunque las condiciones exactas cambian y conviene verificarlas directamente en la app. La cuenta corriente estándar no genera intereses. Comparado con los mejores depósitos del mercado español, N26 no siempre es el más competitivo, pero la liquidez inmediata es su argumento.

La vía principal es la transferencia SEPA desde otro banco a tu IBAN de N26. También puedes domiciliar tu nómina o recibir bizums si tienes el número de teléfono asociado. El ingreso de efectivo físico es el talón de Aquiles de N26 en España: no tiene acuerdo con estancos, Correos ni supermercados para recargar en efectivo, a diferencia de algunos competidores. Si manejas mucho efectivo, este banco no es tu mejor opción.

Las más parecidas son Revolut (más funciones, más riesgo regulatorio), Wise (especializada en divisas y transferencias internacionales), Openbank y MyInvestor en España. Bunq es otra alternativa europea con licencia bancaria completa, muy enfocada en sostenibilidad. Todas comparten el ADN de cuenta sin oficinas, app potente y comisiones bajas o nulas en el uso cotidiano.

Revolut lidera en número de clientes y funciones, N26 en estabilidad y experiencia de usuario, y Wise en transferencias internacionales. Si el criterio es seguridad regulatoria y simplicidad, N26 y Bunq destacan por tener licencias bancarias sólidas. No existe un ganador absoluto: el «mejor» depende de si priorizas funcionalidades, garantías, tipo de cambio o atención al cliente, que en todos deja mucho que desear.

N26 fue fundada por Valentin Stalf (CEO) y Maximilian Tayenthal en Berlín en 2013. Está respaldada por inversores de primer nivel como Peter Thiel (Valar Ventures), Tencent, Allianz X y GIC (fondo soberano de Singapur), entre otros. La empresa ha levantado más de 1.700 millones de dólares en financiación y llegó a estar valorada en 9.000 millones de dólares en su última ronda, aunque el contexto de subida de tipos ha enfriado esas valoraciones.

Los requisitos son mínimos: ser mayor de 18 años, residir en un país donde N26 opera, tener un DNI o pasaporte en vigor y un teléfono móvil para el proceso de verificación de identidad por vídeo. No piden nómina mínima, no hay vinculación obligatoria ni productos cruzados. El proceso completo rara vez supera los 10 minutos si la documentación está en orden.

Aquí N26 muestra su mayor debilidad en España: no existe un método directo y sencillo para ingresar efectivo, a diferencia de Revolut (que usa la red de Correos) o de bancos tradicionales con sus propios cajeros ingresadores. La opción más práctica es ingresar el efectivo en otro banco y luego hacer una transferencia a tu IBAN de N26. En algunos países europeos existe la red Barzahlen/viacash, pero no está operativa en España.

Las transferencias SEPA estándar tardan como máximo 1 día hábil, y habitualmente llegan el mismo día si se ordenan en horario bancario. N26 también soporta transferencias SEPA instantáneas, que se acreditan en segundos y son gratuitas en la cuenta Standard. Las transferencias internacionales fuera del SEPA (gestionadas vía Wise) pueden tardar entre 1 y 3 días hábiles según el país de destino.