Klarna

Klarna verbrennt seit Jahren Geld: 2022 verlor das Unternehmen rund 1 Milliarde US-Dollar und musste seine Belegschaft um etwa 10 % kürzen – über 700 Stellen. Gleichzeitig brach die Bewertung von 45,6 auf 6,7 Milliarden Dollar ein, der stärkste Absturz eines europäischen Unicorns in dieser Periode. Dazu kamen anhaltende Kritik von Verbraucherschützern wegen intransparenter Kreditvergabe und ein wachsender regulatorischer Druck in mehreren Märkten.

Ja – im juristischen Sinne ist Klarna seriös: Das Unternehmen besitzt eine EU-weit gültige Banklizenz und ist von der schwedischen Finanzaufsicht (Finansinspektionen) reguliert. Allerdings hat Klarna in verschiedenen Ländern Abmahnungen und Rügen kassiert, unter anderem wegen irreführender Werbung. Seriös und unproblematisch sind zwei verschiedene Dinge – Klarna ist das erste, aber nicht zwingend das zweite.

Die Klarna Card (eine Visa-Debitkarte) kann ausschließlich über die Klarna-App beantragt werden – einen Filialweg gibt es nicht. Nach dem Download der App, Registrierung und Identitätsprüfung (Schufa-Abfrage inklusive) wird die Karte bei Genehmigung innerhalb weniger Werktage per Post zugestellt. Die digitale Version steht sofort zur Verfügung, sobald der Antrag genehmigt wurde.

Klarna lehnt Zahlungen ab, ohne den genauen Grund zu nennen – das ist Unternehmensrichtlinie. Die häufigsten Ursachen sind: negative Schufa-Einträge, zu viele offene Klarna-Bestellungen, ein neu angelegtes Konto, ungewöhnliches Kaufverhalten oder eine nicht übereinstimmende Rechnungsadresse. Wer zu oft abgelehnt wird, riskiert, dass Klarna den Account dauerhaft sperrt.

Der Haken ist das Geschäftsmodell selbst: Klarna verdient Geld, wenn Leute mehr kaufen und länger zahlen. Ratenzahlung klingt harmlos, ist aber ein Konsumentenkredit – bei Verzögerungen fallen Zinsen und Mahngebühren an. Außerdem meldet Klarna seit 2023 in Deutschland Daten an die Schufa, was bedeutet: Jede Nutzung hinterlässt potenziell Spuren in deiner Bonität.

Der größte Nachteil ist die schleichende Verschuldungsgefahr: Die einfache Nutzung verleitet zu Käufen, die man sich eigentlich nicht leisten kann. Hinzu kommen Mahngebühren bei Zahlungsverzug, mögliche negative Schufa-Einträge und beim Ratenkauf Zinsen von bis zu 11,95 % p.a. (Stand: öffentlich kommunizierte Konditionen). Für disziplinierte Nutzer ist das kein Problem – für alle anderen eine reale Schuldenfalle.

Klarna bietet drei Hauptoptionen: Kauf auf Rechnung (30 Tage Zeit zum Bezahlen, zinslos), Ratenkauf (in 3 oder mehr Raten, teils verzinst) und Sofortüberweisung (direkter Bankzug, kein Aufschub). Beim Checkout wählt man Klarna als Zahlungsmethode, Klarna prüft in Sekunden die Bonität und gibt grünes Licht oder nicht. Der Händler bekommt sein Geld sofort von Klarna – das Ausfallrisiko trägt Klarna, nicht der Shop.

Weil „jetzt kaufen, später zahlen" psychologisch darauf ausgelegt ist, den Schmerz des Bezahlens zu verzögern – und das führt nachweislich zu mehr Ausgaben. Verbraucherschützer warnen außerdem, dass junge Nutzer die Schufa-Relevanz unterschätzen. Wer Haushaltsdisziplin braucht oder bald einen Kredit oder Mietvertrag plant, fährt besser, wenn er Klarna komplett meidet.

Die Risiken sind: Überschuldung durch zu viele offene Käufe, Mahngebühren und Zinsen bei Zahlungsverzug, negative Schufa-Einträge (seit 2023 gemeldet), Datenweitergabe an Dritte sowie die Gefahr, bei Streitigkeiten mit Händlern zwischen zwei Stühlen zu sitzen. Klarna ist kein Zahlungsschutzsystem – wer Ware zurückschickt, muss trotzdem fristgerecht zahlen, bis der Rückgabestatus geklärt ist.

Klarna steht in der Kritik, weil das Unternehmen mit niedrigschwelligem Kredit gezielt junge, oft unerfahrene Konsumenten anspricht und dabei die Risiken in der Werbung kleinredet. In Großbritannien wurde Klarna von der Werbeaufsichtsbehörde ASA gerügt, in mehreren Ländern gab es Beschwerden über intransparente Konditionen. Das Grundproblem: Ein Unternehmen, das mit Konsum-Impulsen Geld verdient, hat kein strukturelles Interesse daran, dass seine Nutzer sparsam sind.

Klarna ist selbst eine Bank – seit 2017 hält das Unternehmen eine schwedische Banklizenz und operiert als „Klarna Bank AB" unter der Aufsicht der Finansinspektionen in Stockholm. In Deutschland ist Klarna über das EU-Passporting-Prinzip tätig. Es steckt also keine traditionelle Großbank dahinter; Klarna ist der Banker.

Kauf auf Rechnung (30 Tage) und die Drei-Raten-Option sind für Verbraucher in Deutschland grundsätzlich zinslos – Klarna verdient auf der Händlerseite. Beim klassischen Ratenkauf über längere Laufzeiten fallen Zinsen an, die Klarna mit bis zu 11,95 % effektivem Jahreszins angibt. Mahngebühren kommen bei Zahlungsverzug obendrauf; die genaue Höhe variiert und steht im Kleingedruckten der jeweiligen Vereinbarung.

Klarna steht in der Kritik, weil es Impulskäufe systematisch erleichtert und die Konsequenzen – Schulden, Schufa-Einträge, Mahngebühren – in der eigenen Kommunikation herunterspielt. Verbraucherzentralen in Deutschland haben wiederholt auf problematische AGB-Klauseln hingewiesen. Zusätzlich sorgte die Schufa-Meldepflicht ab 2023 für Empörung, weil viele Bestandsnutzer davon nicht aktiv informiert wurden.

„Klarna" ist der Oberbegriff für alle Zahlungsprodukte des Unternehmens. „Rechnung mit Klarna" (oder „Kauf auf Rechnung") ist eine spezifische Option: Der Kunde zahlt erst 30 Tage nach Kauf – zinslos, aber Klarna übernimmt das Ausfallrisiko für den Händler und mahnt den Kunden bei Nichtzahlung. Es ist also eine kurzfristige Kreditlinie, auch wenn es sich nicht so anfühlt.

Nicht unbedingt. Die Basisoptionen (30-Tage-Rechnung, Drei-Raten ohne Zinsen) kosten den Verbraucher direkt nichts – solange pünktlich gezahlt wird. Sobald eine Zahlung ausbleibt, kommen Mahngebühren. Beim Ratenkauf über längere Zeiträume fallen Zinsen an. Die „Kostenlosigkeit" ist also an striktes Zahlungsverhalten geknüpft – und Klarna verdient indirekt immer, über die Händlergebühren.

Klarna mahnt zunächst per E-Mail und Erinnerung in der App, dann schriftlich. Bei anhaltender Nichtzahlung wird die Forderung an ein Inkassobüro übergeben, was zusätzliche Kosten bedeutet. Parallel dazu droht ein negativer Schufa-Eintrag, der die Kreditwürdigkeit jahrelang beschädigt. Im Extremfall leitet Klarna gerichtliche Schritte ein – ein Mahnbescheid und Pfändungen sind reale Szenarien.

Der Haken ist, dass Klarna Konsum so friktionslos wie möglich macht – und genau das ist das Produkt. Das System ist darauf ausgelegt, dass du mehr kaufst, als du es mit sofortiger Zahlung tätest. Studien zeigen, dass „Buy Now Pay Later"-Nutzer im Schnitt höhere Warenkörbe haben. Wer das bewusst einsetzt, kann es zu seinem Vorteil nutzen; wer es unbewusst tut, finanziert Klarnas Geschäftsmodell.

Der Hauptnachteil: Klarna ist kein neutrales Zahlungsmittel, sondern ein Kreditprodukt mit allen zugehörigen Risiken. Dazu zählen mögliche Schufa-Einträge, Zinskosten beim Ratenkauf, Mahngebühren bei Verzug und die psychologische Versuchung, mehr zu kaufen als nötig. Wer ohnehin wenig Haushaltsdisziplin hat, bekommt mit Klarna ein elegantes Werkzeug zur Selbstschädigung.

Account anlegen (E-Mail, Name, Geburtsdatum, Adresse), Klarna beim Checkout eines Partnershops auswählen, Zahlungsart wählen (Rechnung, Rate oder Sofort), und Klarna entscheidet in Echtzeit über die Freigabe. Anschließend zahlt Klarna dem Händler und der Käufer zahlt Klarna – per App, Banküberweisung oder Lastschrift. Die App zeigt alle offenen Zahlungen und Fälligkeiten übersichtlich an.

Mindestvoraussetzungen: Wohnsitz in Deutschland, Mindestalter 18 Jahre, eine gültige E-Mail-Adresse und eine deutsche Lieferadresse. Klarna prüft intern die Bonität – dazu gehört in der Regel eine Schufa-Abfrage. Es gibt keine Einkommensgrenze, aber wer negative Schufa-Einträge hat oder bei Klarna bereits offene Beträge stehen hat, wird häufig abgelehnt. Eine Registrierung bei Klarna selbst ist nicht zwingend nötig, aber empfohlen.